Банк отказывает не человеку. Банк отказывает папке документов. Давид пришёл ко мне после третьего отказа, сидел напротив и говорил: всё, я не покупаю, видимо не судьба. А через два месяца у него была машканта на 1,35 миллиона и квартира в Ришоне. Та же зарплата, тот же человек. Другая папка.
Как он собрал три отказа за полгода
Давид — осек патур, небольшая столярка. Пошёл в банк сам, как фраер, без подготовки. Открыт минус в 40 тысяч, три потребительских кредита, один из них на машину жены. Отказ номер раз. Мне не надо объяснять почему — банк смотрит на выплаты и видит что человек уже отдаёт четверть дохода.
Второй банк. Там дошли до дохашот — налоговые отчёты за прошлые годы показывали смешные цифры, потому что бухгалтер красиво списывал расходы. Гевалт. Для налоговой красиво, для банка — человек зарабатывает 6 тысяч. Отказ номер два.
Третий заход — уже под конкретную квартиру. И вот тут начался балаган. Шамай приехал и нашёл закрытую мирпесет без разрешения, 12 метров. Оценка упала на 180 тысяч против цены сделки, соотношение машканты к оценке поехало, банк сказал нет. Продавец при этом кричал что это «так у всех в доме». Я вас умоляю.
Отказ банка — это почти всегда не приговор, а диагноз. Проблема в том что диагноз вам никто не расшифровывает.
Что мы сделали перед четвёртой попыткой
- Закрыли два кредита из собственных денег — да, уменьшили первый взнос, зато освободили 2400 шекелей в месяц выплат
- Убрали минус в ноль и держали счёт чистым три месяца — банк смотрит на выписки, а не на обещания
- Взяли у бухгалтера hацhарат hашума и свежий отчёт, где доход показан реально, и добавили жену созаёмщиком — у неё стабильная ставка в куполат холим
- Проверили страховку жизни ДО того как искать квартиру. Это первое что я делаю. У Давида была операция на колене — страховая согласилась, но с надбавкой. Хорошо шо узнали заранее, а не после подписания договора
- Нашли другую квартиру — без пристроек, с чистым тик бинъян в ирии
Четвёртый банк и структура
Пошли через машканта-йоэц сразу в два банка с полной папкой. Не «здравствуйте, посмотрите на меня», а готовое дело: несах табу, оценка, отчёты, расчёт возвратов. Одобрили 66% от стоимости, ставку сбили на 0,4% против первого предложения.
Структуру собрали так: треть прайм, треть фикс не связанный с мадад, треть мадад с фиксированной ставкой. Прайм оставили ровно столько, сколько Давид переживёт если ставка поднимется ещё на 1,5%. Вот это и есть цимес — не самый низкий платёж сегодня, а платёж который не убьёт тебя через два года.
Ещё сторговали цену на 90 тысяч, потому что подняли реальные сделки в том же доме за последний год.
Если вам уже отказали — не делайте мне нервы и не бегайте по банкам вслепую. Каждый отказ пишется в вашу историю. Напишите мне в WhatsApp, разберём вашу папку до того как вы подпишете хоть что-нибудь.